Se está a pensar comprar casa e não possui neste momento capitais próprios que possam ser alocados à entrada inicial, saiba que existem soluções que permitem adquirir um imóvel com financiamento a 100%.
Mas que soluções são estas e que regras estão subjacentes a estas possibilidades? Descubra as respostas neste novo artigo.
O que é um crédito habitação financiado a 100%?
Resumidamente, é um crédito onde lhe é concedido 100% do valor da casa que pretende comprar.
As possibilidades mais vulgares no mercado indicam que o financiamento inerente à compra de um imóvel não deve superar 90% do seu valor de aquisição, o que significa que o cliente deve ter dinheiro para uma entrada inicial de 10% (sem contar com as inevitáveis despesas de formalização da escritura e com os respectivos impostos).
Como é possível obter um crédito habitação com financiamento a 100%?
Atualmente, são muito poucas as exceções que permitem ter um financiamento a 100%.
A mais conhecida é a aquisição de imóveis diretamente aos bancos, para os quais as entidades financiadoras podem emprestar a totalidade do valor de compra do imóvel. Mas esta atribuição não é obrigatoriamente feita a todos os clientes e a todo tipo de operações que envolvam imóveis dos bancos. Desde 2018 o Banco de Portugal tem vindo a implementar uma série de medidas que têm como objetivo limitar o risco das operações de crédito quer para os bancos quer para as famílias.
A concessão de crédito habitação para 100% do valor da compra acarreta um risco acrescido de incumprimento. Neste sentido, o Banco de Portugal tem vindo a adotar um conjunto de medidas com o objetivo de promover a estabilidade financeira visando a prevenção de riscos sistémicos, ou seja, de riscos que se podem propagar pelo sistema financeiro e pela economia em geral.
Assim sendo, as entidades bancárias são cada vez mais seletivas na escolha de clientes que pretendem comprar casa com recurso a financiamento bancário. Se a casa em questão pertencer ao portfólio da instituição bancária, é possível comprar a sua casa com 100% de financiamento.
Pelas mais variadas razões, os bancos vão tendo imóveis em carteira. Para procurar rentabilizar estes ativos, atribuem este tipo de condições mais atrativas a quem os pretenda adquirir.
Tenha em consideração que se vir um imóvel que pertença à carteira de determinado banco, apenas poderá obter um financiamento de 100% para a compra daquele imóvel, com esta mesma instituição bancária.
Isto significa que não consigo ter um crédito habitação financiado a 100% se o imóvel que pretendo não pertence a uma instituição bancária?
Caso não pretenda adquirir uma casa que pertença a uma entidade bancária, deverá ter atenção ao montante máximo de financiamento que cada banco lhe disponibiliza num processo dito “normal” de aquisição de um imóvel.
Assim, dependendo do banco, poderá encontrar diferentes rácios de financiamento. Por norma, o rácio de financiamento/garantia máximo que deve ambicionar é de 90% do valor da avaliação ou de aquisição (o menor dos 2), havendo inclusivamente bancos que limitam este valor a 80% ou até menos, dependendo de fatores como nível de rendimentos, idade, nacionalidade ou outras responsabilidades bancárias, entre outros.
O que aconselhamos?
Se pretende adquirir um imóvel que não faz parte do portfólio de imóveis de um banco, o mais indicado será poupar atempadamente o valor da entrada que terá de pagar na compra da sua casa. Este montante poderá situar-se entre 10% ou 20% do valor de compra do imóvel e será sempre determinado pela instituição bancária à qual pedirá o financiamento.
Por outro lado, caso pretenda adquirir um imóvel pertencente ao banco, no qual pode ser atribuído o financiamento a 100%, saiba que terá de fazer nesse banco o financiamento, como explicamos anteriormente.
Tenha igualmente em atenção que precisa de ter capacidade financeira para pagar as despesas relativas aos impostos associados à compra de uma casa, nomeadamente, o IMT, o Imposto de Selo e o IMI.
Antes de comprar uma casa faça sempre uma pesquisa de mercado. Avalie os imóveis disponibilizados pelos bancos, por outras entidades ou até mesmo por particulares que eventualmente conheça. Posteriormente, faça uma comparação do financiamento que cada instituição bancária oferece. Tomar uma decisão ponderada e bem avaliada significa ter prestações mensais mais competitivas e maior estabilidade financeira para si e para a sua família.
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